綠遍山原白滿川,子規(guī)聲里雨如煙。立春時節(jié)，天氣回暖，萬物復(fù)蘇。今年2月4日立春當(dāng)日，《中共中央國務(wù)院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》正式公布。這份新世紀(jì)以來聚焦“三農(nóng)”工作的第十五個一號文件，描繪了加快推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，走中國特色社會主義鄉(xiāng)村振興道路的宏偉政策藍(lán)圖，為億萬農(nóng)民送去了政策春風(fēng)。
??“2017年我們村有兩大喜事，一是我們村的哈密瓜獲得了全國‘一村一品’稱號，二是我們獲得了‘信用村’牌匾，以后貸款再也不愁了!”海南省昌江縣海尾鎮(zhèn)五大村村民李光明作為村里的致富帶頭人，欣喜地講述著村里一年來的新變化。
??在2000多公里之外的河南省洛陽市欒川縣協(xié)心村，村民張冰冰也訴說著發(fā)生在他身上的2017年喜事，“我們村去年獲得了‘信用村’的大招牌，這是全村人的榮譽。我還領(lǐng)到了一塊刻有‘信用戶’字樣的金色牌匾和一本普惠金融授信證書——信用等級：二級，授信額度：10萬元！”張冰冰興奮地展示著，高興勁兒溢于言表。
??農(nóng)業(yè)豐則基礎(chǔ)強，農(nóng)民富則國家盛，農(nóng)村穩(wěn)則社會安。農(nóng)村信用是社會信用體系建設(shè)的重要組成部分，是促進中小微企業(yè)融資和改善“三農(nóng)”金融服務(wù)的有效手段，也是改善地方信用環(huán)境和金融生態(tài)環(huán)境的切入點。近年來，我國農(nóng)村信用體系建設(shè)逐步深入，誠信氛圍日漸濃厚，農(nóng)村信用“春景圖”正在徐徐展開。
心腦并用 手腳同行
努力夯實農(nóng)戶信用檔案基礎(chǔ)
??“實施農(nóng)村信用體系建設(shè)工程。為農(nóng)戶、農(nóng)場、農(nóng)民合作社、休閑農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工企業(yè)等農(nóng)村社會成員建立信用檔案，夯實農(nóng)村信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)。開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建活動，深入推進青年信用示范戶工作，發(fā)揮典型示范作用，使農(nóng)民在參與中受到教育，得到實惠，在實踐中提高信用意識。推進農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、流通企業(yè)和休閑農(nóng)業(yè)等涉農(nóng)企業(yè)信用建設(shè)。建立健全農(nóng)民信用聯(lián)保制度，推進和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系。”
??——《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》
??“金融是水，經(jīng)濟是田，信用是渠。金融對經(jīng)濟的滋潤，關(guān)鍵問題是渠道的通暢，讓信用村建設(shè)全面鋪開，把金融之水灌溉到經(jīng)濟之田中去。”一位一線農(nóng)商行工作人員的感慨道出了農(nóng)村信用建設(shè)的關(guān)鍵。
??構(gòu)建農(nóng)村信用體系，建立健全信用記錄和信用信息是基礎(chǔ)。農(nóng)戶信用信息的收集面臨居住分散、流動性頻繁、經(jīng)濟收入不穩(wěn)定等挑戰(zhàn)，在這個互聯(lián)網(wǎng)時代，用“腳”收集仍是摸清農(nóng)戶信用狀況、建立信用檔案，并進行動態(tài)管理的不二法門。
??“老徐是踏實做事情的人，人品可靠。我們往里拉一把，他肯定能再起來；往外推一把，或許真的成壞賬了。”2015年冬天的一場大火，徐亦勝價值幾百萬元的庫存彩燈付之一炬。第二天一早，當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行負(fù)責(zé)人就來到他家，不是催著還30萬元的貸款，而是實地調(diào)查后告訴他：追加50萬元貸款，支持他“站起來”！ 浙江臨海農(nóng)商銀行東塍鎮(zhèn)支行行長盧端英之所以對絢珠村農(nóng)民徐亦勝的人品充滿信心，得益于他們收集農(nóng)戶信息的獨特功夫——掃街。銀行工作人員通過進村入戶“掃街”的“笨功夫”，建立了一套農(nóng)戶信用檔案，每戶農(nóng)家?guī)卓谌恕组g房、子女工作、收支情況、有沒有賭博等不良嗜好，翻翻信用檔案一清二楚。趁著春節(jié)前后人最齊，信貸經(jīng)理胡新楚跟村里的會計和老支書約好，進入絢珠村挨家挨戶更新信用檔案。數(shù)據(jù)登記后，胡新楚便與會計、老支書等幾位威信高的老人坐下來協(xié)商，校正授信計劃。他要了解的情況包括農(nóng)戶個人的人品、信用、能力、家庭和睦等無形資產(chǎn)，這些信用信息將轉(zhuǎn)化為可以融資的社會資本。
??除了用“腳”挨家挨戶采集數(shù)據(jù)，一些地區(qū)探索建立縣級綜合征信中心，構(gòu)建農(nóng)村信用信息體系。廣東惠州著力打造“政府主導(dǎo)，部門配合，金融行業(yè)先行，農(nóng)村各界廣泛參與”的農(nóng)村信用體系建設(shè)模式，2016年以來，推進農(nóng)村普惠金融“村村通”試點。截至2017年年末，全市7個縣（區(qū)）的縣級綜合征信中心建設(shè)已完成并啟用。其中，惠城、惠陽、龍門在“廣東省農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)”共錄入農(nóng)戶信息110,419戶。2017年，惠城、惠陽和龍門共建成信用村400個，實現(xiàn)信用村100%全覆蓋，實際信用戶貸款444戶，全年貸款余額2.2億元。
??今年1月，人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會四部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持深度貧困地區(qū)脫貧攻堅的意見》，提出全面開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶創(chuàng)建，到2020年實現(xiàn)深度貧困地區(qū)建檔立卡貧困戶信用體系建設(shè)全覆蓋。結(jié)合深度貧困地區(qū)實際，探索開展信用培育有效途徑，完善信用評價機制。
??“信用分”是農(nóng)民個人信用值這個無形資產(chǎn)與真金白銀貸款的“對接橋”。山東臨沂沂水縣院東頭鎮(zhèn)桃棵子村，是沂蒙紅嫂祖秀蓮的故鄉(xiāng)。村民張在俊家住在半山腰，蒙蒙細(xì)雨過后，青山薄霧繚繞，盤山公路曲折沿伸，恰似人間仙境。每逢周末假期，張在俊開的金萌農(nóng)家樂都要接待五六波自駕游游客，忙的老張團團轉(zhuǎn)。如今這幅紅火場景，完全看不出來張在俊幾年前還是村里的貧困戶，全家5口人僅靠3畝山嶺薄地生活。2016年，他依靠自己在農(nóng)村信用體系中的“高分”順利在當(dāng)?shù)剞r(nóng)商銀行拿到10萬元的貸款，開起了農(nóng)家樂。“真想不到俺既沒有人幫忙擔(dān)保，也沒有資產(chǎn)抵押的，還能貸到款，就憑俺的信用評分高，銀行辦手續(xù)也快，有了錢俺們致富就有奔頭了。”提起信用評分，老張興奮不已。
??張在俊的經(jīng)歷只是各地探索建立農(nóng)村小微經(jīng)營主體信用評分體系的縮影。經(jīng)過兩年多的努力，人行沂水縣支行已初步建立起小微企業(yè)和農(nóng)戶非銀行信用信息采集的長效機制，農(nóng)戶信用評分模型開發(fā)、驗證和應(yīng)用也取得了突破性進展。《中國信用》雜志記者了解到，人行臨沂市中支研究制定《農(nóng)村小微經(jīng)營主體信用評級（分）試點工作方案》，重點在沂水縣開展了基于線上的農(nóng)戶信用評分試點。實際操作中，人行沂水縣支行聯(lián)合東方金誠國際信用評估有限公司開展調(diào)研，反復(fù)溝通、多方論證，利用數(shù)據(jù)庫加載的農(nóng)戶信息，成功開發(fā)了農(nóng)戶信用評分模型。該模型通過抽取與信用評價相關(guān)度最高、相對完整、可持續(xù)采集更新的6個一級指標(biāo)、31個二級指標(biāo)，作為農(nóng)戶評分的核心指標(biāo)，同時根據(jù)沂水縣農(nóng)戶特點，利用分層矩陣打分法原理，形成打分模型。評分采取百分制，每個農(nóng)戶的信用評價最終體現(xiàn)為一個在0到100之間的分值，并定期更新數(shù)據(jù)，實現(xiàn)動態(tài)評價。
??在中國人民大學(xué)信用管理研究中心主任吳晶妹看來：“構(gòu)建社會主義新農(nóng)村的宏大系統(tǒng)工程任重而道遠(yuǎn),既需要物質(zhì)、資金等要素的投入和支持,也需要與之配套的信用環(huán)境和信用服務(wù)。”從信用戶到信用村，擴大的不只是覆蓋范圍，更是村民們成倍增加的榮譽感和責(zé)任感，以及農(nóng)村軟環(huán)境的改善。
??今年3月，在山東榮成度過了一個冬天的天鵝們，在和煦的春風(fēng)中勁飛起舞，飛回西伯利亞之外。在濱海小城榮成，村居信用管理是其信用建設(shè)的一大特色。記者了解到，榮成在900多個村居組織、27萬戶村居民中實施信用管理，以村規(guī)民約為依據(jù)，將社會治安、環(huán)境整治、精神文明等方面的不良行為和優(yōu)秀表現(xiàn)，以“信用分”的形式記錄下來，以此作為約束和激勵的標(biāo)準(zhǔn)。“村規(guī)民約”是信用評價的核心依據(jù)，也是最接地氣的評價辦法。村情不同，征信管理的側(cè)重點也各有不同，因此榮成各村居結(jié)合自身實際，由全體村民參與村民自治章程、村規(guī)民約或管理公約的制定。對于信息的采集、認(rèn)定、記錄等具體工作由村居自主實施，把群眾的問題交給群眾自己解決，真正讓群眾主動參與征信工作，使群眾在參與中受到教育、得到實惠，在實踐中提高信用意識。
??截至今年1月，榮成市共有399個村居達(dá)到AA級以上，每個村居民也都有信用等級。不少村委主任們反映，通過實施村居信用管理，亂倒垃圾、鄰里糾紛等違反村規(guī)民約的行為，都用信用手段管了起來，群眾規(guī)矩意識和文明習(xí)慣逐漸養(yǎng)成。村居組織凝聚力得到加強，農(nóng)村矛盾得到有效遏制，民風(fēng)狀況得到顯著凈化，群眾道德及信用水平全面提升，榮成市社會矛盾糾紛減少了22.8%。刑事案件同比下降23%，治安警情下降18%。
“背包下鄉(xiāng)”精準(zhǔn)對接
讓好信用鋪就脫貧致富路
??“堅決打贏脫貧攻堅戰(zhàn)。要動員全黨全國全社會力量，堅持精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧，堅持中央統(tǒng)籌省負(fù)總責(zé)市縣抓落實的工作機制，強化黨政一把手負(fù)總責(zé)的責(zé)任制，堅持大扶貧格局，注重扶貧同扶志、扶智相結(jié)合，深入實施東西部扶貧協(xié)作，重點攻克深度貧困地區(qū)脫貧任務(wù)，確保到二〇二〇年我國現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體貧困，做到脫真貧、真脫貧。”
??——黨的十九大報告
??“脫貧致富，沒錢不行。”對于不少扎根基層，千方百計帶領(lǐng)村民脫貧致富的村委書記、縣委書記們來說，資金珍貴而難得。
??初夏的新疆，生機勃勃，穿行于塔里木盆地南緣的一塊塊綠洲，處處可以看到麥苗抽穗、果林蔥綠、棉花苗青。“有了這3萬塊錢的支持，2018年我一定能脫貧。”新疆伽師縣鐵日木鄉(xiāng)三村的農(nóng)戶買買提?吾不力拍著胸脯說。買買提是村里的貧困戶，因為無法提供抵押物和擔(dān)保人，以前根本沒法兒從銀行貸上款。隨著新疆農(nóng)村信用社金融精準(zhǔn)扶貧力度的不斷加大，不久前他很順利地從伽師縣農(nóng)信社獲得了免抵押、免擔(dān)保并由政府貼息的3萬元扶貧小額信用貸款。買買提只是新疆農(nóng)村信用社精準(zhǔn)金融扶貧群眾中的一個縮影。數(shù)據(jù)顯示，截至2017年年末，新疆農(nóng)村信用社承擔(dān)金融扶貧的縣市71個，占全疆金融扶貧任務(wù)的92.21%，共向35.19萬戶建檔立卡貧困戶發(fā)放各類貸款108.37億元，累計發(fā)放免抵押、免擔(dān)保的扶貧小額信用貸款22.87萬戶，金額75.64億元，較年初新增31.23億元，增幅70.32%。值得一提的是，在新疆脫貧攻堅工作的主戰(zhàn)場南疆四地州（喀什地區(qū)、和田地區(qū)、克孜勒蘇柯爾克孜自治州、阿克蘇地區(qū)），扶貧小額信用貸款發(fā)揮了極大作用。截至2017年年末，新疆農(nóng)村信用社對南疆四地州深度貧困縣新增建檔立卡貧困戶扶貧類個人貸款89.8億元，增幅26.4%，發(fā)放扶貧小額信用貸款余額62.48億元，占全區(qū)農(nóng)信社扶貧小額信用貸款的82.6%。
??扶貧貸款扶到點上、扶到根上是關(guān)鍵。圍繞“扶持誰”“扶什么”“怎么扶”“誰來扶”，新疆農(nóng)村信用社不僅要讓貧困戶貸上款，更要幫助貧困戶找準(zhǔn)“癥結(jié)”。2017年以來，新疆農(nóng)村信用社與當(dāng)?shù)胤鲐毑块T對接，用好建檔立卡復(fù)核成果，對信用良好、有貸款意愿、有就業(yè)創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)和技術(shù)素質(zhì)的建檔立卡貧困戶提供精準(zhǔn)高效的金融服務(wù)，確保符合信貸政策和條件的建檔立卡貧困戶應(yīng)享盡享、應(yīng)貸盡貸，力爭實現(xiàn)貧困戶有效信貸需求投放全覆蓋。
??“前年，信用社給俺貸款5萬元，圓了俺養(yǎng)羊當(dāng)老板的夢！”河北省靈壽縣南燕川鄉(xiāng)西莊村農(nóng)民李克兵掰著手指跟記者說，“俺和老伴窮了幾十年，總想做點生意，但又苦于沒有本錢。信用社的好政策讓俺眼前一亮，順利貸款買了1000只羊，一年多來凈掙了五六萬元，真正脫貧致富啦！”
??靈壽是山區(qū)縣、老區(qū)縣、國家扶貧開發(fā)工作重點縣。“雖然說給農(nóng)村放貸款風(fēng)險較大，但是鄉(xiāng)親們還是有‘資產(chǎn)’和講信用的，具備發(fā)放信用貸款的環(huán)境。”靈壽聯(lián)社監(jiān)事長付國鋒說，聯(lián)社多次與當(dāng)?shù)攸h委、政府溝通，共同推出“雙基（基層黨組織＋基層信用社）”共建農(nóng)村信用工程，主要采取銀政干部“互掛”，貸款戶“免抵押擔(dān)保”，政府列支專項資金補貼貧困戶貸款利息并與信用社共同承擔(dān)貸款風(fēng)險的做法。
??對于扎根農(nóng)村的金融機構(gòu)而言，就是要破解廣大農(nóng)村尤其是貧困農(nóng)戶“貸款難、貸款貴”的難題，做“農(nóng)民的銀行”。因此，“背包下鄉(xiāng)，對接需求，精準(zhǔn)扶貧”就成為不少地方農(nóng)村金融機構(gòu)的職責(zé)所向。
??如何讓有合理需求的貧困戶在最短的時間內(nèi)獲得信貸支持，實現(xiàn)扶貧小額貸款快速、便捷投放？位于山西省西南部的安澤縣地處山區(qū)，全縣貧困村、貧困人口占比較大，經(jīng)過多次深入的摸底調(diào)研，“夯實信貸基礎(chǔ)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品”就成為了安澤縣農(nóng)村信用聯(lián)社的解決之道。記者了解到，安澤縣統(tǒng)一開展“助力脫貧攻堅 農(nóng)信雪中送炭”萬名客戶經(jīng)理進村入戶行動計劃，組織客戶經(jīng)理集中“背包下鄉(xiāng)”開展“大調(diào)查、大摸排、大起底”的“無縫對接”活動，主動上門收集客戶信貸基礎(chǔ)資料，掌握貧困戶信貸資金需求。目的就是達(dá)到“三個全覆蓋”，即全部貧困戶調(diào)查摸底全覆蓋、全部貧困戶評級授信全覆蓋、有合理信貸資金需求且符合貸款條件的貧困戶支持面全覆蓋。為推出接地氣的扶貧信貸產(chǎn)品，安澤縣聯(lián)社通過充分對轄內(nèi)市場分析及調(diào)研，專項研發(fā)推出“惠民貸”“惠企興農(nóng)貸”“光伏貸”等金融產(chǎn)品。針對精準(zhǔn)扶貧，出臺了《安澤縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社“便易貸”貸款管理辦法》。新出臺的“便易貸”信貸產(chǎn)品按照“四有兩好”（有勞動能力、有致富意愿、有貸款意愿、有收入保障、信用觀念好、遵紀(jì)守法好）的標(biāo)準(zhǔn)對貧困戶進行評級授信，降低了準(zhǔn)入門檻，為持續(xù)推進扶貧小額信貸工作開辟了新途徑。
??希望通過養(yǎng)羊脫貧致富的還有山西忻州市岢嵐縣宋家溝農(nóng)民的吳計剛，“現(xiàn)在咱也揚眉吐氣了，去年年底我脫了貧。”看著自家的羊群，吳計剛露出燦爛笑容。山西忻州市岢嵐縣有養(yǎng)山羊的傳統(tǒng)，看到別人致富，吳計剛也想試一試，無奈資金短缺，只能看在眼里，急在心里。“想過貸款，先不說利息不少，萬一失敗了，就‘拉饑荒’了。”宋家溝信用社主任燕建軍了解情況后，主動對接吳計剛，為其發(fā)放“富民貼息貸”5萬元。3年內(nèi)還清、免抵押、免擔(dān)保、利息享受財政補貼。為了最大程度減輕養(yǎng)殖風(fēng)險，農(nóng)信社還幫忙聯(lián)系專業(yè)養(yǎng)殖戶，給吳計剛提供技術(shù)指導(dǎo)。目前，在宋家溝像吳計剛這樣，享受到小額貸款的村民達(dá)到300余戶。
??“資金跟著窮人走、窮人跟著能人走、能人跟著產(chǎn)業(yè)走、產(chǎn)業(yè)跟著市場走”，山西農(nóng)信社探索“政府+農(nóng)信社+企業(yè)+農(nóng)戶”的四位一體模式，聚焦特色農(nóng)業(yè)，瞄準(zhǔn)貧困人群，提高扶持精度。貧困縣成為了山西省農(nóng)信社的主戰(zhàn)場，目前實現(xiàn)了對93.3萬戶貧困戶的信貸基礎(chǔ)資料、評級和授信三個全覆蓋。截至去年年底，山西農(nóng)信社金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額250億元，較年初凈增129億元，其中，扶貧小額信貸余額達(dá)57.95億元，完成全年目標(biāo)214%，占全省小額扶貧貸款的69%，增長額位居全國前列。
信貸服務(wù)強特色
產(chǎn)業(yè)興旺破題鄉(xiāng)村振興
??“實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系，完善農(nóng)業(yè)支持保護制度，發(fā)展多種形式適度規(guī)模經(jīng)營，培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，健全農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)體系，實現(xiàn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機銜接。促進農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，支持和鼓勵農(nóng)民就業(yè)創(chuàng)業(yè)，拓寬增收渠道。”
??——黨的十九大報告
??農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，農(nóng)村發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，不僅可以為農(nóng)民增加收入開辟新渠道，還可以為農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革提供新動能，助推農(nóng)業(yè)強起來、農(nóng)民富起來、農(nóng)村美起來。
??春天的內(nèi)蒙古，草原、山嶺、平川，都透著一抹嫩綠色，這里的金融活水也為“實體之樹”帶來生機。內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社針對以設(shè)施農(nóng)業(yè)為主的地區(qū)，推出日光溫室貸、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目貸、農(nóng)牧民信用互助協(xié)會貸、農(nóng)牧戶信用循環(huán)貸等新型貸款；針對以畜牧業(yè)為主的牧區(qū)，適時推廣農(nóng)牧戶聯(lián)保循環(huán)貸、草牧場經(jīng)營權(quán)抵押貸、農(nóng)牧民專業(yè)合作社貸等新型貸款。為滿足農(nóng)牧民多樣化的信貸需求，該社在傳統(tǒng)農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶保證貸款的基礎(chǔ)上，依據(jù)不同地區(qū)的產(chǎn)業(yè)特色，研發(fā)新型惠農(nóng)信貸產(chǎn)品，實施貸款優(yōu)惠政策，加強涉農(nóng)涉牧貸款投放，助力農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化全面發(fā)展。截至2017年年末，全區(qū)農(nóng)村信用社各項貸款余額2772億元，比年初增加236億元，增長9.3%；其中，涉農(nóng)貸款1844億元，比年初增加194億元，增長11.7%，高于全部貸款平均增速2.4個百分點，涉農(nóng)貸款占全部貸款66.5%。
??3月21日春分時節(jié)，在素有“紅糖之鄉(xiāng)”之稱的浙江義烏義亭鎮(zhèn)，村民老滕向義烏農(nóng)商銀行義亭支行工作人員細(xì)數(shù)著這兩年種植作物的變化：“我承包了56畝地，以前種苗木收益不好，去年改種了20畝的糖梗，加工成紅糖產(chǎn)品銷售增收不少，今年一開年就加大投入把剩余的地全種上了糖梗，后續(xù)施肥管理還需要資金。”義烏農(nóng)商銀行義亭支行的工作人員根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)律，進農(nóng)村、訪農(nóng)戶，與糖農(nóng)們一起走田間、下地頭，為忙碌的糖農(nóng)們送去金融服務(wù)。由于在前期走訪時就已采集了基本信息，在此次審批中，這位工作人員掏出安裝了“普惠通”應(yīng)用的手機，在短短幾分鐘的時間里，就審批完成了30萬元的貸款，并現(xiàn)場指導(dǎo)老滕如何使用豐收互聯(lián)自行辦理發(fā)放和歸還貸款。記者了解到，義烏農(nóng)商銀行義亭支行在今年的普惠金融活動以來，已為轄內(nèi)各類農(nóng)戶發(fā)放新增貸款1200余萬元，切實有效推動著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。
??陜西省安康市中壩村是石泉縣重點旅游項目“中壩作坊小鎮(zhèn)”所在地，位于游客從后柳水鄉(xiāng)前往中壩大峽谷、燕翔洞兩個4A級景區(qū)必經(jīng)之地，交通和區(qū)位優(yōu)勢非常明顯。在這里，創(chuàng)業(yè)氛圍十分濃厚，村民已經(jīng)創(chuàng)辦涵蓋特色種植、養(yǎng)殖、民俗、農(nóng)家樂、電商、商貿(mào)、傳統(tǒng)手工藝制作等50余個創(chuàng)業(yè)實體。正因如此，去年11月，安康市的首個“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款信用村”在中壩村落了戶。認(rèn)定“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款信用村”后，石泉縣人社局取消或降低了反擔(dān)保措施，徹底解決創(chuàng)業(yè)者因無法提供公職人員反擔(dān)保無緣享受創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的現(xiàn)實問題，有效破解創(chuàng)業(yè)者融資難，切實降低創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)業(yè)成本。
??四河三山兩道川，九山半水半分田。地處河南西部、秦巴山區(qū)的欒川縣山高溝深，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件薄弱，是國家級貧困縣，貧困人口2.5萬人，脫貧攻堅任務(wù)艱巨。但與此同時，欒川又有“洛陽后花園”和“洛陽南大門”的美譽，旅游資源豐富。如何發(fā)揮旅游資源優(yōu)勢，以特色產(chǎn)業(yè)帶動全村發(fā)展，成為欒川縣面對的挑戰(zhàn)和機遇。
??“水泥和沙過兩天就運過來，等天氣好了就開工。”今年剛過完春節(jié)，河南省洛陽市欒川縣陶灣鎮(zhèn)紅廟村村民邢新茹忙得不可開交。欒川縣紅廟村的旅游服務(wù)業(yè)剛剛起步，因為該村毗鄰伊河源、大峽谷漂流等景區(qū)，游客對家庭賓館的需求與日俱增。去年，邢新茹從欒川縣農(nóng)商銀行貸款10萬元，改造了家庭賓館，當(dāng)年就投入使用。提起去年的收入，邢新茹喜上眉梢：“我家有6個房間，最多一天接待了20多人。暑假期間天天爆滿，2個多月就賺了2萬多元。”
??既要滿足新建農(nóng)家賓館的資金需求，也要滿足已建農(nóng)家賓館改擴建的需求。欒川縣部分農(nóng)家賓館設(shè)施陳舊，接待能力嚴(yán)重不足，升級改造需要金融機構(gòu)提供信貸支持。為此，欒川農(nóng)商銀行推出了“美麗鄉(xiāng)村貸”“脫貧一表通”等特色信貸產(chǎn)品，為農(nóng)家賓館改擴建解決了資金難題。去年，不少農(nóng)家賓館被評定為信用戶，申請到了信用貸款，都謀劃著擴大家庭賓館的規(guī)模，爭取收入翻一番。
??鄉(xiāng)村旅游的快速發(fā)展為欒川脫貧攻堅注入了新活力，而在河南偃師，家具產(chǎn)業(yè)為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟提供持續(xù)動力。“產(chǎn)業(yè)興旺是鄉(xiāng)村振興的首要條件，以‘信用’為抓手，引導(dǎo)金融對中小企業(yè)發(fā)展的持續(xù)助力，是破題鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵。”人民銀行偃師市支行行長王武興說。
??“十九大提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，這可是件大好事，俺要趁勢把企業(yè)辦得越來越紅火！”位于河南偃師龐村的宇寶辦公家具有限公司負(fù)責(zé)人馬育民說起自己的企業(yè)與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略相結(jié)合，興奮不已。馬育民的企業(yè)主要生產(chǎn)鋼制辦公家具，周邊的3個村子類似的企業(yè)大大小小有380多家，已經(jīng)形成了頗具規(guī)模的鋼制家具產(chǎn)業(yè)基地。
??伴隨著企業(yè)發(fā)展的另一條主線是金融的持續(xù)助力。“俺的企業(yè)最早是‘一星’，現(xiàn)在是‘五星’！”馬育民口中的“星”是偃師農(nóng)商行在2006年推出的“星光大道”中小企業(yè)信用貸款產(chǎn)品，因其免擔(dān)保、免抵押、手續(xù)簡便，受到中小企業(yè)的熱捧。值得一提的是，隨著企業(yè)的發(fā)展和誠信意識的增強，農(nóng)商行還對企業(yè)進行“升星”，增加授信額度。“企業(yè)之間相互介紹時，先要亮出來被農(nóng)商行評為了幾顆星，這代表著企業(yè)的信用等級。”馬育民笑著說。
??記者了解到， 偃師農(nóng)商銀行自2007年開始創(chuàng)新探索“星光大道”信貸產(chǎn)品，通過開展信用評級工作，發(fā)放信用貸款方式，對轄內(nèi)中小企業(yè)、農(nóng)戶和工商戶解決融資難題，大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新起到了顯著的推動作用，發(fā)揮了信用在金融助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的支點效應(yīng)。
??目前，偃師市已經(jīng)形成三輪摩托車、新能源、新材料三大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)以及電線電纜、耐火材料、石化管件、針紡、制鞋等傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。“進入新時代，這些產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級關(guān)乎著偃師鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的成敗，需要強有力的金融支持，探索‘普惠信用貸’具有重要的現(xiàn)實意義。”偃師市金融辦主任楊林斌說。
“信用重建”雪中送炭
助力失信貧困戶重獲新生
??“建立健全信用修復(fù)機制。聯(lián)合懲戒措施的發(fā)起部門和實施部門應(yīng)按照法律法規(guī)和政策規(guī)定明確各類失信行為的聯(lián)合懲戒期限。在規(guī)定期限內(nèi)糾正失信行為、消除不良影響的，不再作為聯(lián)合懲戒對象。建立有利于自我糾錯、主動自新的社會鼓勵與關(guān)愛機制，支持有失信行為的個人通過社會公益服務(wù)等方式修復(fù)個人信用。”
??——《關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進社會誠信建設(shè)的指導(dǎo)意見》
??目前，有這樣一個特殊的群體，面臨著信用、經(jīng)濟“雙破產(chǎn)”的困境，在構(gòu)建農(nóng)村信用體系的過程中，需要重建信用，他們就是失信貧困戶。據(jù)統(tǒng)計，進入央行征信系統(tǒng)黑名單的失信貧困戶有一些是由于自然災(zāi)害、意外事故等不可抗的非主觀因素導(dǎo)致信用不良，他們的不良信用記錄會在央行征信系統(tǒng)中保留五年，也就是五年內(nèi)無法從銀行再次獲得貸款等金融服務(wù)。不過，在加大金融扶貧的宏觀政策導(dǎo)向下，失信貧困戶也迎來了二次機會。
??強文平是陜西省銅川市宜君縣彭鎮(zhèn)的一個因自然災(zāi)害導(dǎo)致的失信貧困戶的典型之一。強文平在2011年不幸因車禍致殘，家庭收入只能依賴妻子經(jīng)營農(nóng)業(yè)，近年來遭受冰雹雨雪天氣，農(nóng)作物幾近絕收，2012年借款的2.8萬元在2016年到期后無力償還形成不良記錄。2016年年底，他申請扶貧小額信用貸款以發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)，彭鎮(zhèn)信用社通過對其進行評分后，為其發(fā)放5萬元扶貧小額信用貸款助其購買雞苗用于養(yǎng)殖。“我前兩天去鎮(zhèn)上開會了，都沒顧上照看他們。都是我媳婦在忙活。”強文平一邊叨叨著，一邊俯下身子，小心翼翼地數(shù)著地上的“寶貝”雞崽。就在自家院子里，素有養(yǎng)雞經(jīng)驗的強文平今年新養(yǎng)了一窩棚雞崽，每天喂養(yǎng)、清掃、檢查，讓夫婦倆忙個不停，但也樂在其中。
??據(jù)彭鎮(zhèn)信用社的工作人員介紹，盡管強文平在央行征信系統(tǒng)內(nèi)的不良信用信息仍有保留，但由于他符合失信貧困戶的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，所以對其發(fā)放的扶貧小額信用貸款也享受與其他未失信貧困戶的同等待遇，利率執(zhí)行4.35%的一年期貸款基準(zhǔn)利率，并享受財政資金100%貼息。數(shù)據(jù)顯示，截至去年11月底，宜君縣已累計為1100戶信用重建農(nóng)戶發(fā)放貸款6039萬元，其中貧困戶信用重建542戶、授信2166萬元，實際發(fā)放貸款1982萬元。
??在銅川，強文平的情況并非個例，他是銅川市“信用重建”工程的直接受益者之一。銅川市近幾年依托農(nóng)戶綜合信用信息庫網(wǎng)建設(shè)，篩選掌握失信貧困戶情況，印發(fā)實施《銅川市農(nóng)村信用體系建設(shè)指導(dǎo)意見》的同時，以宜君縣為試點協(xié)調(diào)縣政府設(shè)立縣級“農(nóng)戶綜合信用信息中心”，開發(fā)上線農(nóng)戶信用信息綜合評級系統(tǒng)，采集14大類信息形成綜合信用信息數(shù)據(jù)庫，根據(jù)模型量化分析生成農(nóng)戶信用等級。
??“沒有不良記錄才能貸款，這當(dāng)然是降低風(fēng)險、減少不良的合理制度安排。但是在農(nóng)村也要結(jié)合實際。我們往往能看到，很多人并非不愿意還錢，而是真的遇到了困難。無論是因病、因殘、因意外事件，都有可能讓一個家庭驟然淪為貧困戶，失去此前估計的正常還款能力。我們覺得，只要不是惡意拖欠，且一直積極努力脫貧的，我們金融機構(gòu)還要繼續(xù)支持。銀行不能只錦上添花，更重要的是雪中送炭。”人民銀行銅川中支行行長馮學(xué)榮表示。
??一朝進入誠信“黑名單”，一生都是“失信人”嗎？針對農(nóng)民的這種擔(dān)心，寧夏永寧縣信用聯(lián)社主任荀建東表示，過去由于信用環(huán)境建設(shè)不夠完善，有些借款人貸款后不能按時還本付息，甚至借了不還，從而進入了銀行信用“黑名單”系統(tǒng)，導(dǎo)致不少農(nóng)民為此付出了沉重代價，難以脫貧致富。針對這種情況，作為永寧縣支農(nóng)的主要金融機構(gòu)，永寧縣信用聯(lián)社及時對進入“黑名單”的群眾進行梳理，根據(jù)還款情況第一時間把還款及時的人退出“黑名單”系統(tǒng)，對能夠全額償還本息的及時協(xié)調(diào)人民銀行退出征信系統(tǒng)不良記錄，讓“失信人”盡快重建信用。去年1月～5月，永寧縣信用聯(lián)社已累計退出“黑名單”客戶1799戶，累計減免利息840萬元，并重新為失信人員發(fā)放貸款27筆，金額248萬元。
??在各地積極采取措施，樹立農(nóng)民失信主體信心的同時，今年3月8日，國家發(fā)改委財金司發(fā)布了《關(guān)于加強和規(guī)范守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒對象名單管理工作的指導(dǎo)意見》通知，對信用修復(fù)提出了明確要求，要求要引導(dǎo)失信主體糾正失信行為和開展信用修復(fù)。各地區(qū)、各部門、各單位應(yīng)結(jié)合實際建立有利于失信主體自我糾錯、主動自新的社會鼓勵與關(guān)愛機制，支持有失信行為的個人通過志愿服務(wù)、社會公益服務(wù)等方式修復(fù)個人信用，信用修復(fù)與糾正失信行為、信用承諾、信用修復(fù)培訓(xùn)相結(jié)合。建立誠信教育培訓(xùn)長效機制，對“黑名單”企業(yè)法定代表人進行信用修復(fù)培訓(xùn)。
??業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，一系列制度設(shè)計專為“信用修復(fù)”量身打造，給人改過自新的機會，終極目標(biāo)還在于激勵誠信，鼓勵社會主體積極向善，引導(dǎo)失信者改過自新，主動糾正失信行為，消除不利影響。
讓誠信種子深植田野
為美麗鄉(xiāng)村注入“信”動能
??“加強農(nóng)村思想道德建設(shè)。以社會主義核心價值觀為引領(lǐng)，堅持教育引導(dǎo)、實踐養(yǎng)成、制度保障三管齊下，采取符合農(nóng)村特點的有效方式，深化中國特色社會主義和中國夢宣傳教育，大力弘揚民族精神和時代精神。加強愛國主義、集體主義、社會主義教育，深化民族團結(jié)進步教育，加強農(nóng)村思想文化陣地建設(shè)。深入實施公民道德建設(shè)工程，挖掘農(nóng)村傳統(tǒng)道德教育資源，推進社會公德、職業(yè)道德、家庭美德、個人品德建設(shè)。推進誠信建設(shè)，強化農(nóng)民的社會責(zé)任意識、規(guī)則意識、集體意識、主人翁意識。”
??——國務(wù)院《關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》
??在內(nèi)蒙古鄂爾多斯伊金霍洛旗札薩克鎮(zhèn)的樹壕村，一面古色古香、張貼了6家“誠信家庭”事跡和照片的“誠信文化墻”成為村里的新風(fēng)景，來來往往的人總要在文化墻前駐足。這樣的“誠信文化墻”，不僅是美麗鄉(xiāng)村的一種文化隱喻，而且已經(jīng)成為鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)工作的一個鮮明注腳。
??記者了解到，鄂爾多斯伊金霍洛旗推出鄉(xiāng)村誠信文化“特色餐”，積極開展誠信鄉(xiāng)村建設(shè)專項行動，制定《“傳承誠信美德、共建美麗鄉(xiāng)村”伊金霍洛旗誠信鄉(xiāng)村建設(shè)專項行動實施方案》，逐步探索形成村委監(jiān)管、村民自律、村莊內(nèi)控和社會監(jiān)督“四位一體”的農(nóng)村牧區(qū)誠信建設(shè)體系，打造“誠信鄉(xiāng)村”品牌，在農(nóng)牧區(qū)形成“尚德守法、共鑄誠信”的良好風(fēng)尚，從而有效補足美麗鄉(xiāng)村建設(shè)中誠實守信這一“短板”。 除了“誠信文化墻”，伊金霍洛旗通過廣泛開展旗鎮(zhèn)兩級誠信典型評比活動、擴大村級誠信典型評比范圍等方式，因地制宜對誠信體系創(chuàng)建內(nèi)涵和創(chuàng)建標(biāo)準(zhǔn)進行修訂，優(yōu)化評選辦法，按照群眾評議、村民代表大會評審、公示、表彰等程序開展評選活動，評選出一批誠信個人、誠信家庭、誠信村莊典型。同時，落實嘉獎禮遇辦法，對評選為旗級的誠信先進典型，按照《禮遇幫扶道德模范等先進典型的實施辦法（試行）》進行嘉獎禮遇，對評選出的鎮(zhèn)級、村級先進典型在醫(yī)療、農(nóng)牧業(yè)項目開發(fā)等方面給予政策傾斜，形成“守信光榮”的價值導(dǎo)向，不斷提升農(nóng)牧民誠信理念和道德信用水平。
??“誠信文化建設(shè)工作在農(nóng)牧區(qū)推開后，村里的和諧指數(shù)提高了，精氣神不一樣了，這對農(nóng)牧區(qū)來說是一個長久有益的變化。”鄂爾多斯伊金霍洛旗文明辦副主任蘇瑞介紹說。
??去年9月，河北省邢臺市首個“信用村”在威縣方家營鎮(zhèn)孫家寨村掛牌，242戶村民不需任何抵押物，憑信用等級可獲得3萬元～8萬元貸款。
??威縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的“橄欖枝”為何伸向?qū)O家寨？
??“信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)中，誠信等道德層面是重要的考核內(nèi)容。”威縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社理事長趙少波介紹說，選定孫家寨正是因為村風(fēng)正、民風(fēng)淳。孫家寨是全國有名的孝道村，2010年年底，孫家寨村黨支部書記付宏偉帶頭創(chuàng)辦“沒有圍墻的養(yǎng)老院”，每天免費為村里孤寡、貧困老人提供三餐，每月初一、十五為全村乃至十里八鄉(xiāng)的老人做餃子宴。7年間，孝道文化滋潤著每一位村民，孝老愛親的村風(fēng)民風(fēng)日漸淳厚。在孫家寨村的帶動下，威縣建成150個孝道文化村。信用村建設(shè)也將逐步推開，計劃到2020年評定信用村比例達(dá)80%以上，實現(xiàn)信用戶小額信用貸款獲得率100%。
??“農(nóng)村信用系統(tǒng)建立對基層農(nóng)村有極強的正效益，有效化解農(nóng)戶貸款難，為兩權(quán)抵押等打下基礎(chǔ)，應(yīng)在有條件的地區(qū)進一步推廣。”重慶大學(xué)法學(xué)院副教授陳晴認(rèn)為。
??2017年2月9日，在廣東省羅定市羅定農(nóng)信社2017年答謝客戶新春文藝晚會上，小品《人無信不立》引起在場觀眾的熱烈反響。該小品講述了一個老板“老賴”自顧賺錢，做人毫無信用可言，受到聯(lián)合懲戒后重塑信用的故事。老板“老賴”在生意場上“拖、欠、賴”，把合作伙伴的賬款、員工的工資一拖再拖，銀行的貸款逾期超半年仍未歸還。“老賴”也被列入“嚴(yán)重失信人黑名單”，因此而導(dǎo)致房屋被法院拍賣，生意泡湯，坐飛機、坐高鐵、兒子升學(xué)均受限制，之后大徹大悟，認(rèn)識到信用記錄的重要性，主動把銀行的逾期貸款還清，并承諾重建良好信用記錄。誠信理念寓于小品之中，也為觀眾上了“珍惜個人信用”的深刻一課。
??據(jù)記者了解，這樣讓誠信融入百姓生活中的做法，全國各地還有很多。
??在云南永善，縣支行組織農(nóng)村信用聯(lián)社等利用萬人齊聚“云上草原?浪漫馬楠”苗族花山節(jié)，開展“信用永善行”主題征信知識進農(nóng)家宣傳活動，以參加苗族花山節(jié)的基層普通農(nóng)民為服務(wù)對象，結(jié)合民俗民間活動，圍繞“征信是什么、征信用來做什么、如何維護良好的信用記錄、如何避免產(chǎn)生不良記錄”等群眾迫切關(guān)心的問題，將信用報告查詢、貸款展期、信用卡、準(zhǔn)貸記卡使用及征信政策法規(guī)等知識印制成小冊子進行全面宣傳，引導(dǎo)消費者關(guān)心重視自身征信情況和信用行為。在河北靈壽，“金融夜校”向廣大村民宣傳信用社的業(yè)務(wù)知識和注意事項，介紹非法集資、“征信”知識，讓“窮可貸、富可貸，不講信用不能貸”的觀念深入民心。在廣東梅州，地方政府借助貫徹實施中央“2131”農(nóng)村電影放映惠民工程播放農(nóng)村信用體系建設(shè)宣傳片、《信用名片》微電影，與當(dāng)?shù)厣礁鑴F共同創(chuàng)作“金融戲”，包括小品《信用村的故事》、客家山歌《普惠金融惠農(nóng)家》、客家五句板《誠實守信創(chuàng)輝煌》、客語電視劇《生財有道》等具有客家特色的金融文藝作品。鄉(xiāng)村氣息、通俗易懂是這些民間活動、文藝作品的共同特點。
??一支獨放不是春，百花齊放春滿園。隨著農(nóng)村信用體系的逐步完善和健全，誠信意識漸入人心，民情村貌必將煥然一新。美麗鄉(xiāng)村的春景圖除了新綠之美、春耕之美，將更具誠信之美！
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